Kdy jindy hypotéku, když ne teď?

Levnější už to nebude, slýcháváte jistě v mnohé reklamě. A podle posledních zpráv z bank, je to pravda. Hypotéky již dále zlevňovat nebudou. Ceny hypotečních úvěrů s poslední rok překonávají historické rekordy, a tak se po vlastním bydlení poohlížejí jistě i ti, které to dříve ani nenapadlo.

Související články

Hypoteční sazby klesají, předpovědím navzdory

Sazba hypoték opět padá a padá a …

Hypotéky se zase přiblížily úrokovému dnu

„Pořídit si vlastní nemovitost je jedním z nejdůležitějších životních rozhodnutí. Už jenom proto, že hypotékou se uvazujete ke splácení na 20, ale třeba i 30 let. A současné podmínky na hypotečním trhu tomuto rozhodnutí nahrávají,“ říká Petra Horáková Krištofová, manažerka Asociace hypotečních makléřů a dodává, že nízké ceny hypoték a levnější nemovitosti nemusejí vydržet dlouho.

Pro ty nerozhodné jsme se pokusili porovnat situaci nyní a příští rok z hlediska splátek a nákladů na hypotéku. Do modelového příkladu jsme vybrali koupi stejné nemovitosti dnes a za rok.

Hypotéka dnes

Podle údajů realitních kanceláří si mladá rodina nejčastěji pořizuje byt 2 + 1 či 3 + kk o rozměrech 65 až 80 metrů čtverečních. A cena takového bytu ve velkém městě se dnes pohybuje kolem tří milionů korun. Pro výpočet tedy použijeme cenu bytu 3 miliony korun. Půjčovat si však budeme „jen“ 85 procent, protože to je také podle údajů hypotečních makléřů nejčastější výše hypotéky, kterou si lidé berou. Zbylých 15 procent z ceny nemovitosti tak financují ze svého.

Mladá modelová rodina si tedy potřebuje půjčit 2 550 000 korun. Z vlastního dá 450 000 korun.

Rodina oslovila hypotečního makléře a nechala si předložit několik nabídek, z nichž zvolila banku, která sice nenabízí nejnižší úrokovou sazbu, ale jejich potřebám vyhovuje nejlépe. I tak se rodina dostala pod dvě procenta, aktuální nabídka je 1,99 %.

Nejvíce využívanou dobou splatnosti je podle hypotečních makléřů 25 let a pětiletá fixace, proto jsme počítali s těmito parametry. „Tato fixace klientovi zajistí, že příštích pět let zůstane sazba na stejné úrovni a výše splátek se nijak nezmění. Je to výhodné především v situaci, kdy jsou úrokové sazby nízké a hrozí, že v budoucnosti porostou,“ vysvětluje Petra Horáková Krištofová.

Rodina bude splácet každý měsíc 10 795 korun. Za pět let zaplatí 647 753 korun, zůstatek půjčky bude 2 136 063 korun.

Hypotéka za rok

Podle posledních informací od realitních makléřů trh s nemovitostmi mírně roste. Je možné tedy očekávat, že byty budou postupně zdražovat. Podle odborníků z realitní kanceláře RE/MAX sice nepůjde o zásadní tempo a bude trvat několik let, než se ceny dostanou na předkrizovou úroveň, nicméně u některých nemovitostí pozorují růst již nyní a ten bude pokračovat.

Pro náš modelový příklad jsme na doporučení tedy zvolili střízlivý odhad růstu ceny nemovitosti o dvě procenta. Byt za nynější cenu 3 miliony tedy podraží o 60 000 korun.

A nárůst ceny očekávají i hypoteční makléři. Některé odhady mluví o tom, že se začátkem příštího roku hypotéky opět dostanou ke třem procentům. Jiní jsou opatrnější, nicméně déle než do konce roku tak nízké sazby udržitelné nejsou. Pro náš výpočet tedy použijeme zlatou střední cestu a budeme předpokládat, že by za rok mohla být sazba 2,49 %.

Kupní cena bytu stoupne na 3 060 000 korun. Budeme počítat se stejnou zástavní hodnotou jako v prvním případě 85 %, rodina tedy požádá o úvěr ve výši 2 601 000 korun. Zbylých 459 000 zaplatí ze svých úspor.

Naroste jim také měsíční splátka, a to o 860 korun. Měsíčně bude rodina bance posílat 11 655 korun. Za pět let rodina zaplatí 699 300 korun, zůstatek půjčky bude 2 201 563 korun.

Jinak řečeno, zdražení nemovitosti o pouhá dvě procenta a zvýšení úrokové sazby o půl procentního bodu znamená, že za jedno fixační období zaplatí rodina o 51 547 korun více.

Pro výpočty byla použita naše hypoteční kalkulačka rok po roce.