Zatoužili jste po vlastním domku podle vašich představ? Určitě je to dobrá volba, vždyť ceny domů s vlastní zahrádkou a soukromím se pohybují často v cenách bytů v Praze. Pokud nemáte peníze na realizaci celého domu, je ideálním řešením hypotéka na stavbu. Přečtěte si, co všechno vás při vyřizování čeká a jaké dokumenty budete potřebovat.
Je rozdíl, pokud kupujete domek již hotový, nebo když ho budete chtít postavit. Jestli zvolíte dům již postavený, bude vyřizování hypotéky podobné, jako u hypotéky na byt. Jestli ale zvolíte výstavbu a obzvlášť budete-li se chtít na stavbě podílet svépomocí, má vyřizování hypotéky svá specifika. Nyní se budeme věnovat tomu, jak lze takovou výstavbu financovat hypotečním úvěrem. A opět je tu několik variant. Záleží totiž na tom, jestli jste vlastníky zasíťované či nezasíťované parcely, nebo když pozemek budete teprve kupovat.
Vlastníte pozemek, potřebujete hypotéku na stavbu domku
Co všechno budete potřebovat k vyřízení hypotéky, pokud již vlastníte stavební parcelu? Základem je stavební povolení, potřebovat budete také položkový rozpočet zpracovaný autorizovaným technikem, dále projektovou dokumentaci, Smlouvu o dílo (pokud budete stavět svépomocí, nepředkládá se), nabývací titul k pozemku a samozřejmě veškeré podklady k vaší bonitě, jako jsou potvrzení o příjmech (výpisy z účtu kam je mzda směřována), popřípadě daňová přiznání, výčet splácených půjček a podobně. To jsou základní dokumenty, které byste měli shromáždit ještě před tím, než o hypotéku požádáte. Podrobné informace vám podá každý zkušený hypoteční makléř.
Dalším krokem je rozhodnutí, kolik peněz budete od banky potřebovat a tím pádem jak vysokou hypotéku na stavbu budete požadovat. Můžete žádat o hypotéku nejen na výstavbu, ale případně i na zasíťování pozemku, pokud nejsou ještě sítě realizovány. I v případě, že nebudete do výstavby domku vkládat žádné vlastní peníze, nemusíte žádat o takzvanou stoprocentní hypotéku, protože již vlastníte pozemek, který se do výsledné hodnoty nemovitosti započítá. Záleží samozřejmě na výši jeho ocenění, ale s největší pravděpodobností můžete pak požádat o klasickou hypotéku, která se může dostat pod 85 %, případně i 70 % hodnoty zastavované nemovitosti. Tyto hypotéky nabízejí banky s nejpříznivějšími úrokovými sazbami. Hodnotu pozemku si však nemůžete určit sami, jeho ocenění provádí znalec akceptovaný konkrétní bankou, který zároveň vypracuje odhad budoucí ceny rodinného domu. I s tím vším vám rád pomůže renomovaný hypoteční makléř.
Čerpání hypotéky na etapy
Když bance předložíte všechny potřebné dokumenty a banka hypotéku na výstavbu schválí, můžete konečně hypoteční smlouvu podepsat a čerpat finanční prostředky. Už nic nebrání pustit se do výstavby.
První čerpání finančních prostředků proběhne oproti zastavení vašeho pozemku ve prospěch banky. Na účet vám přijdou první peníze, ze kterých financujete první etapu výstavby. Pokud by se jednalo o výstavbu stavební firmou na základě Smlouvy o dílo, pak probíhá čerpání podle předem stanovaného harmonogramu. Každá banka má v tomto svá specifika, a tak je zde na místě využít služeb hypotečního makléře, který poradí, která banka je pro ten který případ nejvhodnější.
Všeobecně se dá říci, že další čerpání probíhá vždy oproti aktualizaci znaleckého ocenění, kdy je stanovena znalcem aktuální hodnota rozestavěného rodinného domu.
Když prostavíte všechny půjčené peníze, musí znovu přijít odhadce, který potvrdí budoucí hodnotu zastavované nemovitosti. Ve výjimečných případech je toto možné nahradit kolaudačním rozhodnutím, nebo souhlasem s užíváním stavby.
Je dobré také vědět, že jednou z podmínek získání peněz z hypotéky, je u všech bank pojištění nemovitosti, kterou dáváte do zástavy. Pojištění si můžete uzavřít až poté, co vám banka hypotéku schválí, ale čerpání hypotéky je podmíněno doložením potvrzení o sjednání pojištění bance a vinkulaci pojistného plnění ve prospěch banky. I s tím vám rád pomůže hypoteční makléř.
Nemáte pozemek, potřebujete hypotéku na vše
V případě, že pozemek nevlastníte, existují v podstatě dvě varianty. První varianta – požádáte nejprve o hypotéku na pozemek a později o druhou hypotéku na výstavbu rodinného domu. Druhá varianta – požádáte najednou o hypotéku na koupi pozemku a výstavbu rodinného domu.
První varianta – budete mít dvě hypotéky a je nutné si uvědomit, že obě hypotéky musí být od stejného hypotečního domu.
Druhá varianta – budete mít jednu hypotéku, ale je zde nutné mít již připravené veškeré podklady ke koupi pozemku (návrh kupní smlouvy nebo budoucí kupní smlouvy) a zároveň k výstavbě rodinného domu (projektovou dokumentaci, rozpočet a harmonogram stavby, popř. Smlouvu o dílo apod.)
V každém případě je nutné nejpozději k čerpání hypotéky na výstavbu doložit bance stavební povolení nebo ohlášení stavby.
Vlastní zdroje můžete použít různě – buď pouze na koupi pozemku a výstavbu realizovat z hypotéčního úvěru. Nebo je rozdělit a částečně financovat koupi pozemku a částečně výstavbu rodinného domu. Je tedy třeba zvážit, jak nejvýhodněji tyto prostředky rozdělit a jaká varianta je vhodná právě pro vás. Proto je dobré poradit se s hypotečním makléřem.
Když nemáte ani pozemek, ani vlastní peníze, s hypotékou to bude těžší
Situace, kdy nemáte ani pozemek, ani žádné našetřené peníze, je těžko řešitelným oříškem. Nemáte totiž vlastní prostředky na první etapu výstavby a bance tudíž nemáte za poskytnutí hypotéky co dát do zástavy. Banka neuvolní prostředky na něco, co ještě neexistuje.
Ale nezoufejte, ani v takové situaci se ještě nemusíte vysněného bydlení vzdát. Můžete třeba najít stavební firmu, která provede jednotlivé etapy „na dluh“ a banka prostavěné prostředky uvolní posléze. Je ale třeba si uvědomit, že taková situace může být složitější v tom smyslu, že firma musí čekat, až znalec vyhotoví aktualizaci znaleckého ocenění, aby banka mohla finanční prostředky oproti faktuře odeslat na účet firmy. Proto je tento způsob výstavby a financování nejnáročnější.
Lze však najít ještě další varianty, jak tuto situaci vyřešit. Například nabídnout bance do zástavy jinou nemovitost, kterou vlastníte. Dále je zde možnost použít finanční prostředky z dalšího úvěru, například od stavební spořitelny apod. Zejména v této situaci doporučujeme využít služeb zkušeného hypotečního makléře, který umí vyřešit i případy, které byly ještě nedávno nerealizovatelné.
Díky dnešní široké nabídce bank je financování výstavby rodinného domu hypotékou mnohem jednodušší a rychlejší. A pokud využijete bezplatné služby hypotečního makléře, získáte nabídku, která bude nejvýhodnější právě pro vás. Každá banka má totiž jinou metodiku a k jednotlivým žádostem o hypotéku přistupuje individuálně.
Požádat makléře o názor či doporučení
Naši klienti říkají...
Hypokalkulačka.cz nám doporučila hypoteční makléřku, díky které dnes bydlíme. S realitní kanceláří, která slíbila hypotéku zařídit, jsme se dlouho trápili a málem z koupě sešlo. Makléřka byla velmi profesionální a my jí moc děkujeme. Využití služeb Hypokalkulačky určitě vřele doporučujeme.
A.S.
Nejnižší úrokové sazby
Zeptejte se nás