Jaký bude hypoteční rok 2018?

Loňský rok se sice co do hypotečních rekordů příliš nevyznamenal, ale i tak je možné říci, že se hypotékám dařilo. Ostatně překonat absolutně rekordní rok 2016 bylo takřka nemožné, jak pro server Hypokalkulačka.cz správně na začátku roku 2017 předpovídal Pavel Bultas ze společnosti Hypoasistent. 

A co čeká hypotéky letos? 
V roce 2017 bylo podle dat z Fincentrum Hypoindexu sjednáno 109 618 hypotečních úvěrů, je to o skoro pět tisíc hypoték méně než v rekordním roce 2016. Přitom hodnota objemu půjčených peněz byla podobná roku předešlému, v loňském roce si lidé sjednali hypotéky za téměř 226 milionů korun.

Související články

Hypotéky v roce 2016: přelomový rok plný rekordů

Hypoteční změny v kostce

Úrokové sazby stagnují, roste však výše hypotéky

Což znamená, že si přece jen jeden hypoteční rekord rok 2017 připsal, průměrná výše hypotečního úvěru rostla a v prosinci se tak vyšplhala na 2 153 542 korun. Dosavadní nejvyšší částku zaznamenal Hypoindex v lednu 2016, kdy byla průměrná výše hypotéky o 14 547 korun nižší. Nejúspěšnějším měsícem byl v loňském roce červen, kdy si do bank pro hypotéku přišlo 10 822 klientů, kteří si sjednali úvěry za 22,2 miliard korun.

Minimální sazbám odzvonilo

Průměrná úroková sazba, jak ji uvádí Hypoindex, se za celý rok vyšplhala na 2,02 %, přitom o rok před tím byla jen 1,87 procenta. V lednu začínaly průměrné úrokové sazby hypoték na 1,82 %, pak plíživě rostly, v dubnu pokořily dvouprocentní hranici, aby se v prosinci ustálily na hodnotě 2,19 %.

Takový byl rok podle statistických údajů. Jaká však byla praxe? Pokud bychom se podívali na čísla z Brokerindexu, který sleduje vývoj cen hypoték zprostředkovaných vybranými hypotečními makléři, členy Asociace hypotečních makléřů, je už na první pohled jasné, že ve skutečnosti je možné dosáhnout na sazby o pár desetin procenta nižší.

Tak například v lednu loňského roku vykázal Brokerindex hodnotu 1,62 %, což bylo oproti statistickému průměru o 0,2 procentního bodu méně. A i když i Brokerindex v průběhu roku rostl, dvou procent dosáhl až v červnu. „V létě jsme v praxi zaznamenali opět pokles na 1,89 % a teprve v říjnu se sazby opět dotkly dvouprocentní hranice. Prosincová hodnota Brokerindexu se pak zastavila na hodnotě 2,07 %, což je o více než desetinu procentního bodu méně než vykazuje statistický průměr,“ říká Petra Horáková Krištofová, webmasterka portálu Hypokalkulačka.cz a dodává, že na dvoumilionové hypotéce se splatností 25 let a konstantních podmínkách úvěru tak může klient, který si požádá o hypotéku prostřednictvím hypotečního makléře, ušetřit 35 tisíc korun.

Za vším hledej centrální banku

Česká národní banka vůbec nebyla spokojená s tím, že jsou hypotéky super levné a že na hypoteční úvěr může dosáhnout takřka každý. Proto se rozhodla získání hypotéky ztížit. V dubnu 2017 tak formou dalšího doporučení omezila poskytování hypoték. ČNB nedoporučuje bankám poskytovat hypotéky nad 90 % hodnoty nemovitosti (LTV) a navíc omezila i hypotéky nad 80 % LTV. Takových nově uzavřených úvěrů mohou banky poskytnout totiž jen 15 %. „Aby klient získal výhodnější úrokovou sazbu, musí počítat s tím, že je třeba dát alespoň pětinu z ceny nemovitosti z vlastních zdrojů a navíc, že si banka jeho platební schopnosti pořádně proklepne,“ vysvětluje Pavel Bultas.    

Samotná omezení centrální banky však ještě žádné velké zdražení hypoték nezpůsobila. Banky začaly být obezřetnější, ale nijak výrazně nezdražovaly. K trvalému růstu úrokových sazeb hypoték se odhodlaly až poté, co v srpnu ČNB poprvé od roku 2012 zvýšila základní úrokové sazby. Dvoutýdenní repo sazbu nejprve o 0,2 procentního bodu na 0,25 % a v listopadu o dalšího čtvrt procentního bodu na 0,5 %.  

Jaký bude hypoteční rok 2018?

Bankovní rada ČNB se na svém prvním únorovém zasedání rozhodla ve zvyšování sazeb pokračovat. Repo sazbu zvýšila opět o čtvrt procentního bodu na nynějších 0,75 %. Podle slov guvernéra by mělo jít minimálně o dvojí navýšení ještě v letošním roce. Pokud se tedy odhodlání centrálních bankéřů nezmění, odhadují finanční experti zvýšení repo sazby do konce letošního roku na 1,25 % a v roce dalším se můžeme dostat až ke dvěma procentům.

Jak se počínání ČNB dotkne hypoték? Bankovní odborníci se vesměs shodují, že se i hypoteční úvěry budou postupně zdražovat a na konci roku předpovídají sazby mezi 2,75 a 3 procenty. Tří a pětileté fixace budou stále patřit mezi nejoblíbenější, počty uzavřených smluv však pravděpodobně klesnou.

„Nezbude nám, než se smířit s pozvolným zdražováním. Podle zkušeností hypotečních makléřů by však situace nemusela být tak dramatická. Do zvyšování sazeb promluví totiž zcela jistě i velká konkurence mezi hypotečními bankami. Podle mých předpokladů by se tak úroková sazba hypotéky na dům či byt sjednaná prostřednictvím hypotečního makléře mohla pohybovat kolem 2,5 procenta,“ říká Petra Horáková Krištofová a dodává, že i letos zůstane hypotéka výhodným prostředkem, jak si pořídit vlastní bydlení na úvěr. Ostatně stále se zlepšující ekonomická situace, růst mezd a výhodnější kurz koruny tak zatím malé zdražování hypoték vyváží. „Doporučil bych zvážit i možnost delších fixací a eliminovat tak zvyšování úrokových sazeb v delší budoucnosti,“ doplňuje Pavel Bultas.

Více než růst úrokových sazeb však pravděpodobně bude klienty trápit horší dostupnost hypoték. Podle šetření ČNB banky přitvrdí a budou nyní posuzovat přísněji, komu hypotéku dají a komu ne. Navíc je stále obtížnější sehnat nemovitost za slušnou cenu, případně ji sehnat vůbec. Bytů i domů je málo, výstavba nepokračuje dostačujícím tempem a ceny rezidenčních nemovitostí se vyšplhaly do astronomických výšin. Ceny nemovitostí v Česku rostly v loňském roce podle údajů Eurostatu nejvíce z celé EU. Také údaje HB Indexu za loňský rok vykazují růst cen rezidenčních nemovitostí. Průměrná tržní cena bytů vzrostla meziročně o téměř 12 procentních bodů, ceny rodinných domů se zvyšovaly o něco pomaleji, meziročně stouply o 7,5 procentního bodu. U pozemků poprvé v historii cena za čtvrté čtvrtletí nevzrostla, meziročně si však pozemky připsaly růst ceny o 4,4 procentního bodu. Podle realitních odborníků je pokles cen v letošním roce nepravděpodobný, zdražovat se bude „pouze“ pomaleji.

 Zeptat se makléře