Dofinancování hypotéky je těžší

Přísnější pravidla pro hypoteční banky už platí rok. Banky musely zastropovat výši hypotečního úvěru na 90 % hodnoty nemovitosti (LTV).

Související články

Hypotéky v prosinci stagnovaly

Na levnou hypotéku je nejvyšší čas teď

Hypotéky ještě nikdy nebyly levnější

Navíc omezit poskytování hypoték mezi 80 a 90 % LTV na 15 % celkového objemu úvěrů v kalendářním čtvrtletí, což znamená, že hypoték nad 80 % LTV mohou poskytovat méně. Omezení vyplývají z doporučení České národní banky, pro klienty pak znamenají připravit si více peněz z vlastní kapsy, konkrétně by měli mít naspořenou zhruba pětinu ceny nemovitosti. Když však dost vlastních prostředků není, existují dvě možnosti:

1. Vzít si další úvěr

Jako první asi každého napadne dofinancovat potřebnou částku na vysněné bydlení pomocí dalšího úvěru. Jenže to má jeden dost podstatný háček. V doporučení ČNB se totiž také praví: Poskytovatelé by neměli obcházet omezení hodnoty ukazatele LTV souběžným poskytováním spotřebitelských úvěrů souvisejících s danou rezidenční nemovitostí nad rámec retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí. Za obcházení omezení hodnot ukazatele LTV je považováno poskytnutí jakéhokoli spotřebitelského úvěru, a to zajištěného i nezajištěného, u stejného i jiného poskytovatele, jehož účelem je zajistit splnění doporučeného limitu pro hodnotu LTV u nově poskytnutého retailového úvěru zajištěného rezidenční nemovitostí z jiných než vlastních zdrojů klienta. V této souvislosti by poskytovatelé měli při poskytování retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí i ostatních souvisejících úvěrů zjišťovat výši zadlužení klienta za využití všech dostupných informací. Prakticky to tedy znamená, že by žádná banka, ale ani nebankovní ústav, neměly dorovnat hypotéku spotřebitelským úvěrem.

A přestože se jedná o „pouhé“ doporučení, které nelze nijak právně vymáhat, banky se jím vesměs řídí. Zatímco v loňském roce bylo běžné získat další úvěr, letos již banky, alespoň podle oficiálních vyjádření, žádný další úvěr akceptovat nebudou. Pravděpodobně si více vzaly k srdci doporučení, aby se vyvarovaly sporu s centrální bankou, která by mohla za nedodržení například vyžadovat po bankách navýšení kapitálu. „Centrální banka nedoporučuje praktiky, které umožňují dofinancovat chybějící zdroje jiným úvěrem a dala velmi jasně najevo, že se na tyto praktiky zaměří. Dofinancování jiným úvěrem nemáme v nabídce a ani klientům takové rozhodnutí nedoporučujeme. Je určitě vhodné, aby si klient určitou část investičního záměru financoval z vlastních úspor a nespoléhal pouze na úvěrové zdroje,“ uvádí Andrea Vokálová z Hypoteční banky. „Držíme se doporučení ČNB a kombinaci hypotečního a dalšího úvěru klientům aktivně nenabízíme. Toto řešení je pro klienty dražší, než kdyby využili samotnou hypotéku, která je pro financování bydlení nejvhodnější a pro klienta nejméně nákladná,“ říká Marek Petráš, produktový manažer hypoték České spořitelny. V podobném duchu se vyjadřují i například Komerční banka, Raiffeisenbank, Moneta Money Bank UniCredit Bank, Fio banka či mBank.

Výhodnější, než pomocí drahého neúčelového spotřebitelského úvěru, je dofinancovat hypotéku pomocí úvěru ze stavebního spoření, který se svými úroky hypotečnímu úvěru blíží. A tady jsou banky benevolentnější. Je však otázkou, jak dlouho jim to vydrží. „Některé banky kombinaci s úvěrem ze stavebního spoření ještě akceptují. Avšak stále hlásají, že neví, jak dlouho,“ komentuje praxi hypotečních makléřů Pavel Bultas ze společnosti Hypoasistent. Například Equa bank umí v takovém případě takovou hypotéku poskytnout. „Klienti, kteří však o hypotéku se 100% financováním žádají, musí projít přísnějšími kritérii hodnocení rizika včetně přísnějších parametrů úvěruschopnosti,“ dodává mluvčí banky Markéta Dvořáčková.

V současné době je tedy jen na bankách, zda se budou doporučeními centrální banky řídit. „Bankovní rada se shodla na tom, že v tuto chvíli není nezbytné limity či další dílčí doporučení zpřísňovat. Budeme se pozorně dívat na to, jaké standardy u hypotečních úvěrů poskytovatelé skutečně v praxi uplatňují. V této souvislosti chci zdůraznit, že považujeme za velmi důležité opět prosazovat novelu zákona o ČNB, která by ČNB umožnila stanovovat horní hranice ukazatelů obezřetného úvěrování právně vymahatelnou formou. Vycházíme z toho, že obnovená jednání o novele by byla založena na znění, v němž by byly zahrnuty pozměňovací návrhy schválené Rozpočtovým výborem Poslanecké sněmovny. Bylo by nebezpečnou iluzí domnívat se, že finanční stabilita může být dlouhodobě dosažitelná bez dostatečných nástrojů a pravomocí ukotvených v zákoně,“ řekl pro Hospodářské noviny viceguvernér ČNB Vladimír Tomšík.

2. Použít do zástavy další nemovitost

Druhou a právně naprosto čistou možností jak dofinancovat hypotéku, je připojit do zástavy další nemovitost. A ta pak zvýší hodnotu zajištění. Ostatně tuhle možnost banky svým klientům aktivně nabízejí. „Může jít o nemovitost dalších členů rodiny, rodičů a podobně. Na další nemovitost pak banky kladou stejné nároky jako na tu první, není zde v zásadě žádná překážka. Banky jsou ochotné po splacení části hypotéky toto dozajištění zase uvolnit,“ vysvětluje webmasterka serveru Hypokalkulačka.cz Petra Horáková Krištofová.

 Zeptat se makléře