Refinancování hypotéky II

30.4.2008

Možná je to zrovna váš případ: fixační období končí a vy se ptáte – co teď? Mám zůstat u staré banky, nebo se mám porozhlédnout jinde? Mám se pustit do refinancování hypotéky? Radíme vám: srovnávejte, počítejte! Hlavně nezapomeňte včas kontaktovat banku sami a ptát se na nové podmínky, neboť banka to udělá na poslední chvíli a vy už nebudete mít čas s bankou o lepších podmínkách vyjednávat. Nehledě na to, že už bude pozdě vyjednávat i s bankami konkurenčními o případném refinancování hypotéky.

Postup je tedy následující:

1)      Kontaktuje banku cca 2 měsíce před skončením fixace. Banka to udělá pouhé 3 týdny před jejím koncem. To je málo!

2)      Znáte-li nové podmínky (úrokovou sazbu), zjistěte si, co vám nabízí konkurence. Nebyli byste první, komu banka nabízí horší podmínky než klientům novým.

3)      Nabídky si srovnejte. Poslouží vám k tomu „srovnávací hypokalkulačka“.

4)      Máte-li pochyby, zeptejte se konzultanta akreditovaného u Asociace hypotečních makléřů. Poradí vám zdarma, případně vše zcela bezplatně vyřídí.

I my jsme refinancovali. Pojďme se podívat na náš případ:
Hypotéku jsme si vyřizovali v prosinci 2004. Její parametry byly následující:

Výše hypotéky: 1 500 000 Kč
Fixace: 3 roky
Splatnost: 20 let
Úrok: 4,3%
Splátka: 9 328 Kč za měsíc

Nyní nám tedy končí fixační období. Na „hypokalkulačce rok po roce“ jsme si spočítali, že nám zbývá uhradit ještě 1 348 372 Kč. Stávající banka nám nabídla při pětileté fixaci úrok 5,40%, což je přibližně 0,2-0,3% více, než nabízí klientům novým.

Navštívili jsme tedy makléře Asociace hypotečních makléřů a ten nám navrhnul několik řešení. Nás zaujala fixace na 5 let s úrokem 5,1% a také 100% sleva na bankovním poplatku za zpracování hypotéky. U této varianty je však třeba zaplatit nový znalecký odhad za 5000 Kč.

Abychom přesně viděli rozdíl mezi nabídkou staré banky a banky nové, zadali jsme všechny hodnoty do „srovnávací hypokalkulačky“. Hypotéka A je nabídka stávající banky a Hypotéka B je nabídka našeho hypotečního makléře (obrázek 1).

Do splatnosti jsme zadali 17 let, což je přesně tolik, kolik nám zbývá u staré banky.Z tabulky je patrné, že nabídka hypotečního makléře (Hypotéka B) je levnější. Nakonec jsme tedy hypotéku refinancovali s makléřem u jiné banky, přičemž jsme si vzali novou splatnost 20 let. Měsíční splátka je 8 973 Kč (Obrázek 2). 

Obrázek 1:

Obrázek 2:

Vyřízení refinancování hypotéky trvalo 11 dní. Nepotřebovali jsme nový znalecký odhad a neplatili poplatek za vyřízení úvěru. Museli jsme ale doložit podklady k bonitě – tedy potvrzení od zaměstnavatele  o výši příjmů a výpisy z účtů za poslední 3 měsíce. Podklady k bonitě jsme donesli hypotečnímu makléři a pak se s ním za 11 dní sešli v bance při podpisu nové úvěrové smlouvy. 

Nezastíráme, že nás mrzelo přecházet k jiné bance a znovu s makléřem papírovat, ale naše „stará“ banka neprojevila minimální ochotu ustoupit a nabídnout konkurenceschopnou sazbu, přestože v našem případě nikdy nedošlo k opoždění hyposplátky. Navíc rozdíl mezi jejich nabídkou a  námi zvolenou variantou byl několik desítek tisíc korun za dobu splatnosti a při předpokladu konstantní úrokové sazby. To je vcelku slušná úspora, nemyslíte?

Takže rada na konec: počítejte, počítejte, počítejte - a pište. Rádi Vám bezplatnou konzultaci se členy Asociace hypotečních makléřů zařídíme!

Čtěte také: Refinancování hypotéky: ano či ne?

Autor: Refinancovani hypoteky.eu