Hyposlovníček
A
Anuitní splátka
Měsíční splátka hypotečního úvěru (hyposplátka), která se skládá ze splátky jistiny a úroků. Její výše se po dobu fixace úrokové sazby nemění. Výši měsíční splátky podle výše hypotéky si můžete spočítat zde.
Asociace hypotečních makléřů (AHM)
Profesní sdružení renomovaných hypotečních makléřů. Posláním asociace je standardizace služeb hypotečních makléřů, zvyšování profesionální úrovně členů, zvláštní důraz je pak kladen na etické rozměry vykonávané profese a na posilování prestiže hypotečních makléřů.
B
Bonita
Bonita je schopnost řádné plnit závazky z úvěrové smlouvy. Tuto schopnost banky posuzují na základě příjmů a výdajů daného klienta. Každá banka k posuzování bonity přistupuje rozdílně. Orientační výpočet Vaší bonity si můžete provést zde.
Budoucí kupní smlouva (často také „SOSBK“)
Smlouva, ve které se prodávající a kupující zavazují uzavřít za určitých podmínek smlouvu kupní. Ve splátkovém kalendáři je podepsání této smlouvy často jedním z mezníků, kdy se prodávajícímu vyplácí část kupní ceny (např. 15%). Pokud je budoucí kupní smlouva podepsána, lze vynutit následné uzavření kupní smlouvy i soudně. Budoucí kupní smlouva bývá často označována jako „SOSBK“ – Smlouva o smlouvě budoucí kupní.
C
Cena hypotečního úvěru
Celková částka, kterou klient zaplatí za půjčené prostředky za celou dobu trvání úvěru. Zahrnuje v sobě zaplacené úroky a veškeré poplatky, které s úvěrem souvisí (poplatek za zpracování úvěru, poplatek za vedení účtu, platby za potřebná pojištění atd.). Cenu Vaší hypotéky si můžete spočítat zde.
Čerpání úvěru
Použití peněžních prostředků z úvěru ke sjednanému účelu po splnění podmínek úvěrové smlouvy na základě žádosti klienta; úvěr může být čerpán jednorázově (např. koupě) nebo postupně (např. výstavba).
Česká národní banka (ČNB)
ČNB je centrální bankou České republiky a orgánem vykonávajícím dohled nad finančním trhem. V oblasti měnové politiky je její úlohou zajistit stabilitu cen v ekonomice, a přispět tak ke tvorbě stabilního prostředí pro rozvoj podnikatelských aktivit a udržitelný ekonomický vývoj. ČNB usiluje o plnění uvedené úlohy v rámci měnově-politického režimu nazývaného „cílování inflace“. Rozhodování bankovní rady ČNB o nastavení základních úrokových sazeb vychází z aktuální makroekonomické prognózy a vyhodnocení rizik jejího nenaplnění. Změnami úrokových sazeb ovlivňuje centrální banka cenu peněz na trhu, a tím vyrovnává tlaky, které vychylují budoucí inflaci mimo stanovený inflační cíl. Výše základních úrokových sazeb pak ovlivňuje výši úrokových sazeb u hypotečních úvěrů.
D
Degresivní splácení
Hypoteční splátky (hyposplátky) jsou největší na začátku splácení úvěru a postupem času klesají. Degresivní hyposplátky, s ohledem na vyšší počáteční splátky, výrazně rychleji umořují jistinu (dlužnou částku), a proto také rychleji klesají i úroky. Tato forma splácení je vhodná například u starších žadatelů, u kterých je předpoklad poklesu příjmů. Bohužel banky s tímto zajímavým způsobem splácení příliš nepracují a nabízí zejména anuitní – tedy konstantní - výši hyposplátek.
Dluhová služba
Vyjadřuje poměr všech splátek klienta vůči jeho celkovým příjmům (např. čistý příjem činí 40.000,-- Kč; splátky úvěrů jsou 10.000,-- Kč; dluhová služba je 25 %). Některé banky při určování bonity posuzují výši dluhové služby domácnosti, nikoliv počet členů domácnosti a z toho plynoucí výše životního minima.
Dlužník
Fyzická nebo právnická osoba, která je povinna bance (věřiteli) splatit poskytnutý úvěr včetně případných sankcí.
F
FInanční úřad
Finanční úřad vykonává správu daní, vybírá daně, kontroluje dodržování povinností dle zákona o účetnictví, potvrzuje daňová přiznání, vydává potvrzení o bezdlužnosti atd.
Fixace úrokové sazby
Fixace úrokové sazby je období, po které platí sjednaná úroková sazba mezi bankou a klientem (např. 1, 3, 5 a více let). Čím kratší je fixační období, tím nižší je úroková sazba. Nevýhodou krátkých úrokových sazeb (např. 1 rok) je fakt, že je potřeba s bankou po 12 měsících opět vyjednávat o nové úrokové sazbě (a s rizikem, že tato nová sazba bude podstatně vyšší).
G
Geometrický plán
Návrh změny záznamů v katastru nemovitostí vyjádřený graficky s vyčíslením výměr pozemků po změně a s vyjádřením majetkoprávních vztahů; geometrický plán musí být po vyhotovení potvrzen na katastrálním úřadě (kvůli aktualizaci dat v katastru nemovitostí).
H
Hypoindex
Hypoindex serveru FINCENTRUM hodnotí vývoj cen hypoték v čase. Je to vážená průměrná úroková sazba, za kterou jsou poskytovány v daném kalendářním měsíci nové hypoteční úvěry pro fyzické osoby. Vahami jsou objemy poskytnutých úvěrů. Vstupní data pro výpočty poskytují tyto banky: Česká spořitelna, ČSOB, eBanka, GE Money Bank, HVB Bank, Hypoteční banka, Komerční banka, Raiffeisenbank, Volksbank CZ, Wüstenrot hypoteční banka a Živnostenská banka.
Hypoteční makléř
Zprostředkovatel hypotečních úvěrů, který pracuje makléřským stylem – tedy nabízí hypoteční produkty ideálně všech bank (nikoliv pouze jedné, dvou či tří bank). Pro klienty pracuje zcela ZDARMA, neboť je placen bankou za zpracování úvěrové složky. Pro banky jsou hypoteční makléři jakousi formou „outsorcingu“. Renomovaní makléři České republiky jsou sdruženi v Asociaci hypotečních makléřů (AHM).
Hypoteční úvěr
Hypoteční úvěr je úvěr jištěný zástavním právem k nemovitosti na území ČR, může být poskytnut jako účelový nebo neúčelový.
Hypotéka bez příjmu
Zvláštní druh hypotečního úvěru, kdy se bonita bance prokazuje velice zjednodušeným způsobem, anebo vůbec. Více na www.hypotekabezprijmu.cz
J
Jistina
Jistina představuje výši dluhu, ze které se počítá úrok. Jistina je součástí anuitní splátky, tzn. po každé anuitní splátce dochází k jejímu snížení.
K
Katastrální mapa
Podrobná polohopisná mapa velkého měřítka zobrazující nemovitosti, udržovaná ve stálém souladu s aktuálním stavem v terénu.
Katastrální úřad
Státní orgán, který mimo jiné vede evidenci nemovitostí na území ČR. Při vyřizování hypotečního úvěru tento úřad poskytuje dokumenty, bez nichž nelze o hypotéku žádat: jde např. o: výpis z katastru nemovitostí k zastavované nemovitosti, snímky katastrální mapy či nabývací titul k nemovitosti.
Kupní smlouva
Kupní smlouva je shodný projev vůle dvou smluvních stran, ze kterého jedné straně - prodávajícímu - vzniká povinnost předmět koupě odevzdat a druhé straně - kupujícímu - povinnost předmět koupě převzít a zaplatit za něj dohodnutou kupní cenu. Kupní smlouva k nemovitosti se ukládá nejen do Katastru nemovitostí (jde o „nabývací titul“), ale v procesu hypotečního financování se jedno paré odevzdává i hypotečnímu ústavu, který poskytl hypoteční úvěr.
L
List vlastnictví (tzv. "LV")
Nebo-li výpis z katastru nemovitostí - dokládá vlastnictví a věcná práva a břemena vážící se k nemovitosti. V listu vlastnictví se lze dočíst, zda-li na kupované nemovitosti nevázne například jiný hypoteční úvěr, nebo zda-li zde není břemeno znemožňující pořídit danou nemovitost na hypoteční úvěr (například břemeno dožití).
LTV
Z anglického "Loan to Value". Je poměrem výše úvěru a zástavní hodnoty nemovitosti (hodnota nemovitosti 1 mil Kč; úvěr 900 tis. Kč; LTV = 90 %).
M
Mimořádná hyposplátka
Splátka, kterou lze částečně nebo zcela splatit hypoteční úvěr mimo pravidelné měsíční anuitní splátky. Banky standardně neumožňují provedení mimořádných splátek, respektive takovéto předčasné splátky sankcionují, často ve výši nesplacených úroků.
N
Návrh na vklad
Návrhem se rozumí žádost účastníka smlouvy (fyzické osoby nebo osoby oprávněné jednat jménem právnické osoby) o vklad příslušného práva k nemovitosti do příslušného katastru. Vklad je úkon katastrálního úřadu, který má za následek vznik, změnu nebo zánik práva k nemovitostem. Řízení o povolení vkladu zahájí katastrální úřad na návrh některého z účastníků řízení, a to v den doručení návrhu nebo dnem osobního předání návrhu podatelně příslušného katastrálního úřadu.
Návrh na vklad zástavního práva
Návrh na vklad zástavního práva k nemovitosti se předkládá katastrálnímu úřadu, přičemž vklad zástavního práva do katastru nemovitostí je podmínkou jeho vzniku.
Nemovitost
Pojem nemovitost vymezuje občanský zákoník (zákon č. 40/1964 Sb. v platném znění) v § 119 tak, že "nemovitostmi jsou pozemky a stavby spojené se zemí pevným základem". Z uvedeného vyplývá, že pozemky jsou vždy nemovitostmi, a to bez ohledu na jejich určení a výměru (pozemky jsou i rybníky, lesy, různé cesty atd.), zatímco ze staveb jsou nemovitostmi pouze ty stavby, které jsou spojeny se zemí pevným základem.
Notářský zápis o uznání dluhu
Notářským zápisem uznává klient svůj dluh vůči věřiteli - bance; součástí notářského zápisu je také svolení k přímé vykonatelnosti notářského zápisu, ve kterém klient svolí s tím, že v případě jeho prodlení s plněním závazku vůči bance, může banka přistoupit k podání návrhu na výkon rozhodnutí / exekuci. Notářský zápis o uznání dluhu požadují některé banky u určitých druhů hypoték (většinou tam, kde je vyšší riziko nesplácení), čímž si zajišťují snadnější vymahatelnost své případné pohledávky.
O
Objekt úvěru
Nemovitost, která je financována hypotečním úvěrem (např. byt, rodinný dům).
Odhad ceny nemovitosti
Ocenění nemovitosti znalcem, který je akceptován danou bankou. Tento odhad je podkladem pro stanovení zástavní hodnoty nemovitosti bankou.
Ohlášení stavby
Ohlášení učiněné stavebníkem příslušnému stavebnímu úřadu, na základě kterého je stavebník po vyslovení souhlasu stavebního úřadu oprávněn zahájit realizaci stavby.
Orientační propočet
Předběžná kalkulace úrokové sazby, měsíční splátky a bonity žadatele o úvěr, kterou provádí hypoteční expert (makléř, pracovník banky). Veškeré orientační propočty si můžete provést zde.
Osoba blízká
Příbuzný v přímé řadě, sourozenec a manžel.
OSVČ
Osoba samostatně výdělečně činná.
P
p.a.
Z latinského slova "per annum" - znamená roční; p.a. se uvádí v souvislosti s úrokovou sazbou.
Plomba
Plomba je označení poznámky na výpisu z katastru nemovitostí, že právní vztahy jsou dotčeny změnou (např. při vkladu zástavního nebo vlastnického práva); na listu vlastnictví je změna označena jako "P".
Pojištění nemovitosti
Každá nemovitost, která u hypotečního úvěru slouží jako zástava, musí být pojištěna proti živelným rizikům, a to na takovou částku, aby v případě pojistné události pojistné plnění z této pojistky postačilo na uvedení dané nemovitosti do původního stavu.
Potvrzení o příjmu
Tiskopis banky, který žadatel prokazující příjmy ze zaměstnání předkládá zaměstnavateli k vyplnění. Každá banka má vlastní tiskopis.
Potvrzení o zaplacených úrocích
Potvrzení vydává banka jednou ročně, vždy po uplynutí kalendářního roku pro účel přiznání dani z příjmů; potvrzení obsahuje sumu zaplacených úroků z hypotečního úvěru.
Předčasné splacení úvěru
Splacení úvěru mimo sjednaný termín splátky.Předčasné splacení úvěru (umoření) banky sankcionují, často ve výši nesplacených úroků.
Předkupní právo
Věcné právo k nemovitosti vkládané do katastru nemovitostí ve prospěch oprávněné osoby; v případě prodeje musí být nemovitost nabídnuta ke koupi jako první této oprávněné osobě.
R
Refinancování hypotéky
Refinancování hypotéky je umoření staré hypotéky novou hypotékou. Lidé k refinancování hypotéky přistupují z mnoha důvodů. Nejčastějším je získání nižší úrokové sazby, než jakou jim nabídla po skončení fixace stávající banka.
Rozestavěná budova
Budova, která je v takovém stupni rozestavěnosti, že může být zapsána do katastru nemovitostí, ale které dosud nebylo přiděleno číslo popisné nebo evidenční. Nemovitost, která je rozestavěna, ale není zatím zapsána v KN, lze koupit, avšak nelze ji financovat z hypotečního úvěru.
Rozhodčí doložka
Sjednává se dohodou smluvních stran s úmyslem, že veškeré spory ze smlouvy budou rozhodnuty v rozhodčím řízení.
RPSN
Roční procentní sazba nákladů vyjadřuje celkové náklady úvěru - sazba, která v sobě zahrnuje veškeré povinné výdaje spojené s hypotékou, tzn. poplatky, úroky, pojištění nemovitosti, životní pojištění pokud je vyžadováno apod.
S
Splatnost úvěru
Termín, ve kterém musí být úvěr splacen dle podmínek uvedených v úvěrové smlouvě. Standardní splatnost se pohybuje mezi 5 a 30 lety. Nejdelší splatnost na trhu (zatím jediná banka) je 40 let. Čím delší je splatnost, tím nižší je měsíční splátka, ale tím vyšší je celková částka zaplacená na úrocích. S rostoucí splatností tedy roste cena úvěru.
Společné jmění manželů (tzv. "SJM")
Majetkové společenství označované též jako "SJM" vzniká uzavřením manželství; SJM tvoří majetek, který manželé nabyli, a závazky, které manželům vznikly za dobu trvání manželství.
Státní finanční podpora
Příspěvek ke splátkám hypotečního úvěru, který je poskytován ze státního rozpočtu Ministerstvem pro místní rozvoj.
Stavební povolení
Je výsledkem stavebního řízení, povolení vydává stavební úřad, ve stavebním povolení jsou uvedeny závazné podmínky realizace a využívání stavby a rozhodnutí o námitkách účastníků stavebního řízení.
U
Účel úvěru
Účel, ke kterému mají být prostředky z hypotečního úvěru využity (např. koupě nemovitosti, výstavba, rekonstrukce).
Úroková sazba
Výše úroků, které je klient povinen bance hradit; výše a platnost úrokové sazby se sjednává v úvěrové smlouvě, úroková sazba začíná platit dnem podpisu úvěrové smlouvy.
Úvěrová smlouva
Smlouva uzavřená mezi klientem a bankou, ve které jsou uvedeny práva a povinnosti smluvních stran.
V
Věcné břemeno
Věčné břemeno znamená omezení vlastníka nemovitosti tak, že je povinen něco trpět, činit nebo se něčeho zdržet; věcná břemena přecházejí s vlastnictvím nemovitosti na nabyvatele. Mohou být překážkou k nákupu takové nemovitosti na hypoteční úvěr.
Vinkulace pojistného plnění
Opatření klienta, kterým dá pokyn pojišťovně, že v případě škodní události bude hradit pojišťovna přímo bance; banka se následně s klientem dohodne o použití finančních prostředků, např. na rekonstrukci nemovitosti, částečnou nebo úplnou úhradu hypotečního úvěru atd.
Vyměřovací základ OSVČ
Vyměřovacím základem pro odvod pojistného je částka, kterou si OSVČ určí, minimálně však 50 % z rozdílu mezi příjmy a výdaji z podnikání a z jiné samostatně výdělečné činnosti po odpočtu výdajů vynaložených na jeho dosažení, zajištění a udržení; povinnosti OSVČ upravuje zákon 582/1991 Sb.
Z
Zajištění úvěru
K zajištění úvěru patří veškerá opatření prováděná bankou s cílem zajistit řádné splacení pohledávky banky z úvěru. Hypoteční úvěr může být zajištěn např. zástavním právem k financované či jiné nemovitosti, notářským zápisem o uznání dluhu se svolením k přímé vykonatelnosti nebo vinkulací pojistného ve prospěch banky.
Zástavce
Zástavcem je vlastník nemovitosti, která slouží jako zástava k hypotečnímu úvěru. Zástavce podepisuje zástavní smlouvu a návrh na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí.
Zástavní hodnota nemovitosti
Hodnota nemovitosti stanovená bankou na základě odhadu nemovitosti dodaného odhadcem.
Zástavní právo k nemovitosti
Zajišťuje pohledávku z hypotečního úvěru, v případě neplnění podmínek ze strany klienta je zástavní věřitel (banka) oprávněn domáhat se uspokojení pohledávek ze zastavené nemovitosti.
Zástavní právo k pohledávce ze životního pojištění
Zajišťuje pohledávku z hypotečního úvěru, v případě neplnění podmínek ze strany klienta je zástavní věřitel (banka) oprávněn domáhat se uspokojení pohledávek ze zástavy pohledávky pojistného plnění ze životního pojištění.
Žádost o úvěr
Formulář banky, který slouží k získání potřebných údajů o žadateli nebo žadatelích o úvěr a o financovaném záměru. Každá banka má vlastní formulář takové žádosti.
Životní pojištění
Životní pojištění je určeno pro krytí životních rizik klienta, zejména smrti nebo jiné skutečnosti týkající se osobního postavení klienta. Dřive bylo bankami často vyžadováno jako další krytí, ale od tohoto trendu již banky ustupují. Výjimkou jsou u některých bank starší samožadatelé atd.
24.12.2011
Proč lidé refinancují hypotéky?
Se stoupajícím počtem hypoték ve společnosti roste zájem o refinancování hypotéky. Je to logické: když končí fixační období úrokové sazby, lze s hypotékou libovolně „hýbat“. To v praxi znamená, že lze bezplatně umořit část zbývajícího dluhu, nebo lze dluh splatit celý.
Sjednejte si
konzultační schůzku
Konzultanty jsou výhradně členové Asociace hypotečních makléřů
